Цифровой рубль Центрального Банка России: суть и перспективы использования

25.03.2021 |

Для статьи цифровой рубль

Еще в октябре 2019 года, председатель Центрального Банка России Эльвира Набиулина сомневалась в необходимости выпуска цифровой национальной валюты. Тогда регулятор считал, что связанные с запуском риски, значительно превосходят возможные преимущества, а недостатки цифровой валюты называли неочевидными. В общем, отношение к инновации было весьма скептическим.

Но ровно через год, сам Центральный Банк выпустил доклад для общественных консультаций, в котором достаточно подробно рассматривается технология создания и перспективы использования. И, если китайские власти уже активно тестируют цифровой юань, то Россия на этом фоне, особенно с учетом имеющихся заявлений, выглядит как опоздавший пассажир, запрыгивающий в уходящий поезд.

Каким цифровой рубль видит Центральный Банк

По задумке ЦБ, цифровой рубль должен объединить в себе все преимущества наличных и безналичных расчетов, являясь, при этом, дополнительной формой национальной валюты. От безналичной формы будет заимствована возможность проводить дистанционную оплату, в том числе онлайн, а от наличных денег будет взята возможность проведения платежей без доступа к интернету.

Цифровая валюта центрального банка будет доступна различным субъектам экономики:

  • физическим лицам,

  • финансовому рынку,

  • бизнесу,

  • государственным структурам.

Также, цифровому рублю будут присущи все три денежные функции:

  • средство платежа,

  • мера стоимости,

  • средство сбережения.

Все формы российского рубля будут равными по стоимости между собой. Как сейчас один железный рубль равен одному рублю на счете и имеет равную покупательную способность, так и цифровой аналог будет равен предыдущем двум.

Преимущества цифрового рубля

По мнению центрального банка, цифровой рубль способен сделать проведение платежей проще, быстрее, а главное — безопаснее. Увеличение количества цифровых платежей при равноправном доступе всех участников экономики, приведет к снижению стоимости переводов, а значит, сможет положительно повлиять на конкуренцию в среде финансовых организаций. Все это подтолкнет развитие цифровой экономики, в первую очередь, в сфере розничных платежей. А снижение зависимости конечных потребителей от провайдеров финансовых услуг приведет к повышению стабильности всей финансовой системы.

Цифровая валюта ЦБ может стать дополнительным средством расчета в труднодоступных, отдаленных и малонаселенных районах страны, где доступ к существующей финансовой инфраструктуре до сих пор ограничен. Большое количество людей, получив доступ к цифровому рублю, смогут значительно расширить применение различных финансовых продуктов, что, в конечном итоге, приведет к повышению качества жизни.

Также Центральный Банк на цифровой рубль возлагает надежды, как на средство инвестирования, в противовес существующим цифровым валютам, частным или децентрализованным, надеясь повысить таким образом финансовую стабильность внутри страны и на международной арене.

Предполагаемая схема работы цифрового рубля

Для пользователей цифровой рубль в обращении будет аналогичен использованию классических приложений для оплаты и электронных кошельков. При проведении платежей в режиме онлайн, по своей сути, работа с цифровой валютой не будет отличаться от обычных безналичных расчетов. А без доступа к сети предлагается к использованию следующая схема:

  1. Пользователь резервирует в своем приложении определенное количество денежных средств, как если бы он положил в кошелек наличные средства.

  2. При необходимости совершить платеж, расчет будет производиться при помощи специального приложения, в рамках заранее определенного бюджета.

  3. При следующей синхронизации потраченные цифровые рубли будут списаны с основного счета.

Почему цифровой рубль может не оправдать надежд ЦБ

Конечно, Центральный Банк рассказывает о цифровом рубле, как о неком прорыве технологий. Вот только при ближайшем рассмотрении становится понятно, что данная разработка не так интересна широкому кругу лиц.

Если еще год назад, регулятор отрицал необходимость введения собственной цифровой валюты, то значительный рост котировок биткоина, и легкость покупки любой криптовалюты по биржевому курсу без необходимости проходить верификацию и предоставлять документы, заставили посмотреть на проблемы под другим углом.

Вопреки надеждам, криптосообщество и криптоинветоры вероятно не заинтересуются цифровым рублем. Он не имеет абсолютно ничего общего с криптовалютой. По своей сути, это просто новая форма проведения платежей, к реализации которой имеется очень много вопросов.

До сих пор не ясно, кто будет оплачивать содержание инфраструктуры. Если для межбанка и системы быстрых платежей все более менее ясно, то здесь остаются вопросы. Обещанное снижение комиссии за перевод справедливо только для онлайн платежей, ведь, по своей сути, это обычные транзакции, и если ЦБ не будет ставить цель заработать на этом, то да, размер комиссионных может быть снижен.

А вот оффлайн платежи вызывают массу вопросов. Во-первых, не до конца понятен принцип обеспечения безопасности. Видится только одно решение — создание подписанного криптографического сертификата. А для создания данного продукта требуется затратить значительно больше мощностей, чем при обычных платежах. И сравнение со стоимостью наличных банкнот здесь не совсем уместно. Обычные купюры служат до трех лет, а резервировать средства придется каждый раз заново. При этом алгоритм должен быть достаточно криптостойкий и устойчивый к взлому, а с учетом развития квантовых компьютеров, отвечать современным требованиям безопасности.

Также не совсем понятно как цифровой рубль поможет отдаленным и труднодоступным районам.

Например:

Пастбище оленей на крайнем севере, рядом находится деревня с магазином. Связь в данном районе еще недоступна. Работники получают зарплату наличными деньгами, ими расплачиваются в магазине, и в общем вся финансовая инфраструктура построена на наличных, приток которых происходит пару раз в год, в периоды навигации.

Способен ли цифровой рубль в данной ситуации заменить существующий уклад? На данном этапе ответ однозначный - нет. Если прием платежей еще можно осуществить, то как будет осуществляться выдача заработной платы или переводы между отдельными людьми. Для перевода необходимо каждый раз создавать надежный сертификат, в котором будет отражена вся информация. А без периодической синхронизации с центральным сервером это выглядит сложно организуемо. Ведь файл с сертификатом может разрастись до неимоверных размеров, и это потребует от простых людей покупки определенных устройств. Если банковские карты можно получить условно бесплатно, то здесь придется раскошелиться.

Непонятна и конечная выгода при переводе денежных средств между отдельными физическими лицами. Существующая система позволяет переводить без комиссии достаточно крупные суммы. Например, Сбер заявляет, что их лимитов достаточно для удовлетворения нужд 90% клиентов, а в том же Тинкофф данная цифра будет еще больше. Но при крупных покупках, которых большинство в своей жизни совершает не так много, услуги банков останутся востребованы. Если при платеже за подержанный автомобиль еще можно будет воспользоваться цифровым рублем, то покупка недвижимости без банковских услуг в виде аккредитива не столь актуальна, особенно, если учесть ограничения на наличные расчеты.

Отдельно стоит сказать об инвестиционной привлекательности цифровой формы российской валюты. На данный момент ЦБ не предполагает создание каких-либо продуктов, способных приносить прибыль владельцам цифрового рубля. Депозит в банке, в настоящее время, даже не покрывает инфляцию, но он снижает ее влияние, а новая валюта будет просто обесцениваться, вместе с классическим формами.

Итог

Цифровой рубль на данном этапе — громкое заявление Центрального Банка Российской Федерации. Если в Китае уже активно идет тестирование национальной цифровой валюты среди населения, при том распределение ее, в рамках отработки, происходит на безвозмездной основе, по принципу всеобщей лотереи, то в России об этом только говорят. Эксперты оценивают сроки тестового запуска не ранее, чем через три года. Нужно ли будет это тогда, если, к тому времени, более надежные валюты появятся в цифровом формате — это вопрос.

На международном рынке все будет уже занято, и распределение сил будет явно не в пользу РФ. А обычным гражданам новая технология не принесет ощутимой пользы и без обязательных мер, как было с платежной системой “Мир”, социальными платежами и заработной платой бюджетникам, распространить цифровой рубль среди населения вряд ли получится.

Криптосообщество, к тому времени, еще больше созреет, уже сейчас, всего за десять лет существования, фавориты и технологии приняли четкие очертания, то через три года развитие позволит значительно улучшить уже существующее.

И частное мнение автора — цифровой рубль не более, чем любительская поделка при попытке остаться в “тренде”. Пользы, особенно той, о которой говорят, это не принесет, а вот взор еще большего количества людей обратить на криптовалюту способен. Создав информационный фон, ЦБ заинтересует отдельных граждан, ранее не обращающих внимания на цифровые активы, но самого средства еще не будет. Таким образом, физические лица начнут искать альтернативу, которой и являются криптовалюты. Только философия и принцип действия биткоина и других криптовалют могут предложить своим пользователям гораздо больше, оставаясь, при этом, абсолютно прозрачными.